12 mėnesių finansinis gidas

Nors daugumos šalies gyventojų finansinėje padangėje orai vis dar nestabilūs, išvengti didesnių audrų tikrai įmanoma. Recesija jau išmokė nepulti stačiai galva į pagundas ir atidžiau apsvarstyti kiekvieną žingsnį. Tiesa, net ir atsargiausieji paprastai planuoja kelių savaičių ar mėnesių periodu. O jei pabandžius aprėpti ištisus metus? Būtent tai padarė „Swedbank" Finansų instituto ekspertai, pateikiantys svarbiausių finansinių priminimų kalendorinį planą.

Sausis

Pradedant naujus finansinius metus, verta neskubėti užtrenkti durų seniesiems ir išanalizuoti jau praeitus kelius bei klystkelius. Kokie buvo pajamų ir išlaidų svyravimai, kaip sekėsi laikytis prioritetų, kokie finansinių įsipareigojimų likučiai, kiek pavyko sukaupti - atidi biudžeto analizė, lyginant ilgesnio laikotarpio duomenis, padės lengviau suplanuoti ir įgyvendinti metų finansinius tikslus. Ypač verta peržiūrėti eilutę „kitos išlaidos", po kuria slepiasi spontaniški pirkiniai. Taip pat svarbu įvertinti šiemet pasikeisiančias biudžeto išlaidų eilutes: galbūt kažkurių nebeliks (pavyzdžiui, padengsite paskolą), o gal prireiks įtraukti naujas (tarkime, atlygį auklei ar įmokas už mokslą). Pokyčius pavyks lengviau įgyvendinti, jei juos numatysite iš anksto.

Jau metų pradžioje reikėtų numatyti būsimąsias progas nekasdienėms išlaidoms, pavyzdžiui, draugų gimtadienius, vestuves ir, nors iki vasaros dar pusmetis - pagalvoti apie atostogas. Galbūt turimo biudžeto pakanka iš anksto įsigyti pigesnius lėktuvo bilietus, rezervuoti viešbučius? Vis dar ne? Tuomet suplanuokite, kaip tokį biudžetą pasieksite.

Pasiryžusiems daugiau taupyti pats laikas sudaryti periodinio pervedimo į taupomąją sąskaitą sutartį, o suplanavusiems stambesnius pirkinius - pasinaudoti metų pradžios išpardavimais.

Sausio 28 d. - Europos duomenų apsaugos diena - gali būti geras priminimas pasikeisti elektroninės bankininkystės ir kitus slaptažodžius. Juk siekiant duomenų saugumo, juos patartina keisti bent jau kartą per metus.

Vasaris

Belaukiant pavasario, trumpiausias metų mėnuo prabėga itin greitai, tačiau snūduriuoti per jį nepatartina. Valentino diena - gal ir ne pati puikiausia proga su antrąja puse aptarti bendro biudžeto valdymo principus, tačiau tebūnie ji - priminimas, jog apie tai kalbėti reikia. Planuojant šeimos biudžetą, itin svarbu tinkamai pasidalinti finansinių atsakomybių naštą ir neužmiršti pasidomėti partnerio tvarkomais klausimais.  Pvz., jei už šildymo ir kitas komunalines paslaugas nuolat moka vyras, tam skiriamas sumas turėtų žinoti ir antroji pusė. Bendrų išlaidų peržiūra leis tolygiau paskirstyti finansinę naštą, nenuskriaudžiant nė vieno partnerio.

Be to, galbūt pokalbis apie pinigus ką nors paskatins prisipažinti ir apie „finansinę neištikimybę" - nuo partnerio nuslepiamas išlaidas, „pagražinamas" kainas ar pan. Toks prisipažinimas, tegul ir skausmingas, gali padėti išvengti finansinių klaidų ateityje ir tuo pačiu didinti tarpusavio pasitikėjimą. Bet kokiu atveju, svarbiausia yra nepamiršti, kad už sėkmingą finansų valdymą vienodai atsakingi abu partneriai, kurie gali vienas kitą papildyti, paaiškinti, o suklydus - padėti.

Žiemos išvarymo mėnesį taip pat yra pats laikas įvertinti, ar esate įpareigotas teikti metinę pajamų deklaraciją - tam reiktų surinkti reikalingus dokumentus, apskaičiuoti mokėtinas ir (ar) gautinas sumas.

Jei turite studijuojančių atžalų arba pats esate studentas, tokiu atveju vasarį, prasidėjus naujam semestrui, gali tekti mokėti įmoką už mokslą. Ji neturėtų tapti netikėtumu, mėnesio pabaigoje šaldytuve paliekančiu tik sužiedėjusios duonos kriaukšlę.

Kovas

Senolių patarlę „anksti kėlęs - nesigailėsi" finansų ekspertai primena kalbėdami apie pajamų deklaravimą. Tai realus šansas sąskaitą papildyti sugrąžinta gyventojų pajamų mokesčio permoka. Dar 2011-aisiais Instituto ekspertai atkreipė dėmesį, kad galimybe susigrąžinti dalį sumokėto pajamų mokesčio pasinaudoja tik 69 proc. tokią teisę turinčių gyventojų. Taigi net trečdalis gyventojų praleidžia progą savo piniginę papildyti nereguliarių pajamų suma ir taip, pavyzdžiui, sumažinti pradelstus mokėjimus ar papildyti santaupas atostogoms. Pavasario pradžia yra geriausias metas pasirūpinti, jog neatsidurtumėte tarp likusiųjų tuščiomis rankomis. Kita vertus, deklaravimas gali padėti išvengti ir nemalonių siurprizų, tokių kaip susidariusi gyventojų pajamų mokesčio nepriemoka, kurią privaloma sumokėti valstybei.

Šį mėnesį tradiciškai švenčiama Moters diena - ženklas, jog laikas ne tik užsukti į gėlių turgelį, bet ir deramai įvertinti dailiosios lyties svarbą šeimos ir visos valstybės gyvenime. Žinant, kad atotrūkis tarp abiejų lyčių vidutinio atlygio vis mažėja, o moterys vadovauja didžiajai daliai namų ūkių ir neretai laiko visus keturis kampus, vyrams nepakenktų dažniau pasidomėti buitimi ir kasdieniam vartojimui reikalingomis išlaidomis.

Abu partneriai turėtų atsakingai įvertinti net ir elementarias išlaidas, kaip pavyzdžiui, skiriamas maisto produktų krepšeliui. Derėtų prisiminti, jog 2014-uosius Europos Komisija yra paskelbusi kovos su maisto švaistymu metais. Įvertinę tai, jog per metus Lietuvoje išmetama maisto produktų net už 3 mln. eurų, tenka konstatuoti, jog nemaža dalis šeimų tinkamai neįvertina reikalingo maisto produktų krepšelio. Jį derėtų pradėti planuoti ne pravėrus parduotuvės duris, o dar būnant namuose ir kruopščiai sudarant reikalingų pirkinių sąrašą. Jei tokio sąrašo niekada nesudarinėjote, kovo 15-toji - Europos vartotojų diena - puiki proga pradėti šį planavimą.

Balandis

Įprasta, kad švaros mėnesį kuopiame namus, gal pakeliame keletą šiukšlių ir artimiausiame parke, tačiau retas atkreipia dėmesį, jog spintos ir sandėliukai prigrūsti nenaudojamų daiktų. Gal atėjo laikas inventorizacijai? Atidavus ar išpardavus nenaudojamus drabužius, baldus, žaislus, buitinę techniką, knygas, ne tik atlaisvinsite vietos, bet ir turėsite progos papildyti biudžetą vienu kitu euru. Tuo pačiu verta prisiminti, kad retkarčiais nepakenktų atitraukti dėmesį nuo tikslo „įgyti, kaupti, išlaikyti" ir prieš ką nors perkant pirmiau įvertinti tai, ką jau turite, optimizuoti turto išlaikymo kaštus, atsikratyti to, ko nebereikia.

Balandį pravartu pasitikrinti, kaip sekasi kaupti atostogų biudžetą ir laikytis numatyto grafiko arba pasidairyti pigesnių atostogų pasiūlymų. Kaip tik šiuo tuo metu neretai pasirodo pigesnių skrydžių į egzotiškas šalis. Jau mėnesio pradžioje vertėtų pasiskaičiuoti būsimas išlaidas Velykų stalui, o jei turite savo kampelį užmiestyje ar gabalėlį žemės šalia namų - pasiruošti sodininkystės sezonui.

Balandį taip pat reikėtų nepamiršti „apauti" automobilį vasarine avalyne, o minint saugaus eismo dieną (balandžio 6-oji), neprošal patikrinti peržiemojusio automobilio būklę. Taip išvengsite netikėtų automobilio remonto išlaidų ir streso dėl gedimo pačiu netinkamiausiu metu.

Gegužė

Pats laikas pagalvoti apie vasarą. Tėvams - kuo per atostogos užsiims atžalos, studentams - kibti į pirmojo darbo ar praktikos paieškas.

Gegužę taip pat minima pasaulinė diena be tabako. Tai gali būti gera proga peržvelgti žalingus finansinius įpročius, kurie nepastebimai, bet užtikrintai tuština asmeninį biudžetą. Jei dar nesate paskaičiavę, pasufleruosime: surūkydami 3 pakelius per savaitę, kai vieno jų kaina 3 eurai, per metus dūmais paleidžiate per 460 eurų, o tokiu pačiu kiekiu pirkdami kavą išsinešimui (puodelis - pusantro euro) per metus kišenę palengvinate beveik 240 eurų.

Kas savaitę perkami du loterijos bilietai po eurą metų gale virsta daugiau nei 100 eurų dydžio „investicija", kuri išmetama tarsi į balą. Įskaitant tokias smulkmenas kaip prekybos centrų maišelių ar saldžių užkandžių pirkimas, šie įpročiai per metus gali pareikalauti net kelių šimtų eurų. Argi tokios sumos nepakaktų netgi visai prabangioms atostogoms? Siekiant sutaupyti, nebūtina visko atsisakyti. Pakanka retsykiais užsukti į biblioteką, pasivaikščioti pėstute, įsigyti kavos termosą ir daugkartinį maišelį, dažniau gaminti namuose ir aklai nesivaikyti mėgstamiausio prekės ženklo naujovių.

Birželis

Vasaros pradžia atneša pozityvių emocijų visiems, o ypač vaikams, kuriems prasideda „katino dienos". Ko gero, neatsitiktinai būtent birželį švenčiama vaikų gynimo diena. Prie suaugusių pasaulio dėsnių jie turėtų pratintis palaipsniui, tačiau šiame informacijos pertekliaus amžiuje taip būna toli gražu ne visuomet. Vienas iš sudėtingesnių dalykų yra pinigai, apie kuriuos vaikai nutuokia miglotai. Norint išvengti nesusipratimų parduotuvėje, kai atžala primygtinai pageidauja dar vieno žaislo ar skanėsto, vertėtų su juo pakalbėti apie finansus. Žinoma, tai nėra lengva užduotis, tad galima pasitelkti įvairių gudrybių - nuo piešinukų ir žaidimo „šeimos bankas" iki pamokų, kaip suskaičiuoti mokesčius ar savarankiškai apsipirkti.

Kad pinigai ant medžių neauga, turėtų suprasti ir abiturientai, kurių laukia išleistuvių ir stojimų į universitetus išlaidos, tad joms derėtų pasiruošti iš anksto. Kaip ir išlaidoms naujiems mokslo metams. Apranga, dienpinigiai ir kišenpinigiai, kanceliarinės prekės, išvykos - tam vertėtų susidaryti atskirą eilutę išankstiniame biudžete. Beje, birželį netrūksta laisvadienių ir su jais susijusių išlaidų, tad, jei norite Jonines atšvęsti turiningai, apie jas turėtumėte prisiminti ne birželio 23-iosios rytą.

Liepa

Persiritus į antrąją metų pusę, pravartu žvilgtelėti, kaip sekasi laikytis jų pradžioje numatytų finansinių prioritetų ir tikslų. Pavyzdžiui, jei užsibrėžėte sutaupyti buto remontui tam tikrą sumą, įvertinkite, ar sukaupėte bent pusę. Jei plano laikytis nepavyksta, galbūt vertėtų jį pakoreguoti arba paieškoti papildomų rezervų, atsisakant vieno ar kito įpročio, reguliariai tuštinančio kišenę.

Vasaros įkarštis - pats darbymetis mėgstantiems pasikapstyti sode ar darže. Kol derlius dar bręsta, pravartu pagalvoti apie jo konservavimą: kokių priemonių ar ingredientų prireiks (stiklainių, cukraus ir pan.) - šias išlaidas vertėtų paskirstyti per kelis mėnesius, taip jos nebus tokios reikšmingos biudžete.

Rugpjūtis

Populiariausias mėnuo ilsinti kūną ir sielą. Galbūt būtent todėl rugpjūtį kyla nemažai dilemų tarp norų ir galimybių. Be abejo, geriau vadovautis pastarosiomis. Tačiau pagundai nors savaitėlę pagyventi „šia diena" neatsispiria daugelis. Nors, kaip rodo tyrimai, daugiau nei trečdalis atostogausiančių poilsiui numato 150-300 eurų biudžetą, neretai ši suma išauga net daugiau nei dvigubai. Apie tai galima spręsti iš vasarą tradiciškai padidėjančios vartojimo kreditų bendrovių paslaugų paklausos. Tokiu atveju, grįžus iš atostogų, reikia sukti galvą ne dėl būsimų darbų, o dėl palūkanų.

O kaip dar pasiruošti šildymo sezonui, kai atostoginiai pinigai jau būna išleisti atostogoms, o joms pasibaigus reikia dar ir viskuo aprūpinti į mokyklą einančią atžalą? Prieš išvykstant atostogų, tiesiog būtina subalansuoti finansinius srautus ir pasistengti ilsėtis pagal realias galimybes. Kad liktų ir ilgajam Žolinių savaitgaliui, ir mokyklinėms prekėms, ir turimų finansinių įsipareigojimų įmokoms.

Jei turite vyresnių atžalų, rudenį išvyksiančių studijuoti kitame mieste, verta susėsti rimtam pokalbiui apie savarankiško gyvenimo pradžią. Tikslinga iš anksto apibrėžti sumas, skiriamas kas mėnesį gyvenimo išlaidoms, pasidalinti finansines atsakomybes - kas mokės už bendrabutį, telefoną, kitas reikmes. Taip pat derėtų priminti apie atsakingo skolinimosi pagrindus, būtinybę tinkamai ir laiku atlikti privalomus mokėjimus.

Rugsėjis

Artėjantis šaltasis sezonas pranašauja ne tik daug malonumų suteikiančias šventes, bet ir neišvengiamą beveik visų išlaidų grupių augimą. Tad kol dar maloniai spindi rugsėjo saulė, vertėtų pradėti ruošti „pagalvę" finansiškai sunkesniam laikotarpiui. Permainas piniginėje visų pirma lems šildymo išlaidos, kurios, tyrimų duomenimis, suryja nuo 20 iki 50 proc. namų ūkių biudžetų pajamų. Šaltuoju metų periodu trečdaliu ūgteli elektros energijos sąnaudos, nuo rudens pradeda augti išlaidos transportui, maistui, vaistams. Nepaisant to, ne tik kelininkus, bet ir daugelį kitų gyventojų šalčiai ir su jais susijusios išlaidos užklumpa „netikėtai".

Tad jei dar nepradėjote, rugsėjį kartu su uogienėmis ir grybais imkite „konservuoti" ir pajamų dalį, skirtą žiemai. Be to, verta pasinaudoti net ir menkiausiomis progomis sutaupyti. Pvz., bent jau rugsėjo 22-ąją - dieną be automobilio - palikite keturratį palydovą ilsėtis kieme ir, jei leidžia orai, sėskite ant dviračio ar kulniuokite pėstute. Taip ne tik šiek tiek sutaupysite, bet ir sustiprinsite sveikatą.

Jei jūsų atžalos - mokyklinio amžiaus, verta su jais aptarti skiriamų dienpinigių ir kišenpinigių dydį bei jų naudojimo tvarką. Dienpinigiai - tai išlaidos, skiriamos būtiniausiems poreikiams tenkinti, t.y. maistui, kelionei į mokyklą ir atgal. Šiuo atveju tiesiog reiktų tinkamai apskaičiuoti ir įvertinti reikalingą sumą. Kišenpinigiai - tai vaiko poreikiams skiriama papildoma pinigų suma. Ar ją apskritai derėtų skirti, priklauso nuo šeimos finansinės padėties ir tėvų įsitikinimų. Jei finansinė situacija leidžia vaikų papildomoms išlaidoms numatyti bent keletą eurų per savaitę, vis tiek reikia padėti vaikams nustatyti tikslus, kuriems bus naudojami kišenpinigiai. Pvz., kartu su 7-8 metų vaiku galima padaryti kelias skirtingas taupykles, ant jų užrašyti pinigų panaudojimo tikslus („kinui ir kitoms pramogoms", „dviračiui", „kompiuteriniam žaidimui" ar pan.). Taip skatinsite vaikus ne tik leisti, bet ir taupyti pinigus. Jei su savo atžalomis apie finansų valdymą kalbate jau seniai, vyresniems vaikams galima išsyk patikėti ir visam mėnesiui skiriamą kišenpinigių sumą, leidžiant savarankiškai nuspręsti, ar juos taupyti rimtesniam pirkiniui, išleisti drabužiams ar pramogoms.

Spalis

Didėjant niūrių ir lietingų dienų skaičiui, organizmas prašosi būti apsaugotas nuo artėjančių žvarbų ir virusų. Imuniteto stiprinimas pareikalaus tam tikrų išlaidų. Kaip, beje, ir artėjančios Vėlinės - žvakutės, gėlės, išvykos į kapus, svečių priėmimas. Apie visa tai vertėtų pagalvoti jau spalį.

Šį mėnesį švenčiama pagyvenusių žmonių diena - proga prisiminti kaupimą senatvei. Žinant sparčias visuomenės senėjimo tendencijas ir tai, kad Lietuvoje vidutiniškai pensija sudaro kiek mažiau nei pusę vidutinio darbo užmokesčio, o didžioji dalis jos išleidžiama tik būtinosioms reikmėms, postūmis savarankiškai kaupti finansiškai aprūpintai ir saugiai senatvei yra išties stiprus. Jei dar nepasinaudojote lietuviškos pensijų sistemos galimybėmis, apsvarstykite galimas alternatyvas ir pasirinkite Jums tinkamiausią, kad vėliau netektų gailėtis nieko nepadarius dėl kokybiškesnio gyvenimo išėjus į pensiją. Jei jau kaupiate, peržiūrėkite pasiektus rezultatus. Galbūt jie Jūsų netenkina ir verta pasidomėti alternatyvomis?

Lapkritis

Žiemos pranašas lapkritis priverčia pakeisti ne tik savo, bet ir automobilio garderobą. Laiku jo „neaprengus", teks finansuoti aplaidumo pasekmes. Taigi paruošiamųjų darbų sąraše turėtų būti ne tik žieminės padangos, bet ir filtrų, žvakių, plovimo ir aušinimo skysčio, valytuvų, akumuliatoriaus, tepalų pakeitimas ar patikrinimas, taip pat pravartu sutepti durelių gumas, įsigyti tempimo trosą, pasirūpinti antikorozine danga. Sąrašas, kaip pasirūpinti automobiliu, netrumpas, tačiau jaučiantiems nerimą dėl galimų didelių išlaidų vertėtų prisiminti, jog dalis prekių ar paslaugų puikiai funkcionuoja kelis šaltuosius sezonus iš eilės, o smulkiems darbams galima pasitelkti draugus ar kaimynus. Tuo tarpu apleidusiems savo automobilių priežiūrą, jų parengimas žiemai gali atsieiti daugiau nei puse tūkstančio eurų, o dėl daugelio paslaugų teks kreiptis į profesionalus ir sąmatas derinti jų dirbtuvėse.

Turintiems ne tik automobilį, bet ir nuosavos žemės nevertėtų neužmiršti, kad lapkričio 15-oji yra paskutinė diena, kai reikia sumokėti žemės mokestį.

Malonesnis darbelis - Kalėdinių dovanų sąrašo sudarymas. Sudarytame sąraše greta vardų nurodykite planuojamą pinigų limitą to žmogaus dovanai. Tai ne tik padės numatyti bei suplanuoti Kalėdų dovanų biudžetą, bet ir taps puikiu priešnuodžiu prieš kalėdinės karštinės blaškymąsi.

Gruodis

Metų pabaiga palanki tam tikrai revizijai - pasitikrinkite, kiek laiko dar galioja įvairios sutartys, banko kortelės, dokumentai, peržvelkite naudojamų paslaugų sąlygas. Kai kurias sutartis verta atnaujinti ne vien dėl to, kad jos artėja prie pabaigos, bet ir dėl to, jog kiti tiekėjai siūlo palankesnes sąlygas. Posakį „žuvis ieško kur giliau, žmogus - kur geriau" galima pritaikyti ir prenumeratoms ar abonementams.

Jau paruoštą dovanėlių sąrašą papildykite šventiniu valgiaraščiu, taip išlaidos bus labiau apgalvotos, liks mažiau nesuvalgyto maisto, o ruoša neužklups paskutinėmis dienomis. Kyštelėkite nosį į spintą ar batų dėžę, gal ten yra daiktų, kurie pravers vargingiau gyvenantiems. O, svarbiausia, bėgant paskutinėms metų dienoms, sulėtinkite tempą ir tinkamai paminėkite gruodžio 31-ąją - blogų minčių atsikratymo dieną - tai garantuotai padės turiningiau pasidžiaugti šventėmis ir artimaisiais.