Tikroji vartojimo paskolos kaina – į ką būtina atsižvelgti?

Lietuvoje toliau augant atlyginimams, gyventojų poreikis vartojimo finansavimui išlieka stabilus. Vien „Swedbank“ duomenys rodo, jog per 8 šių metų mėnesius vartojimo reikmėms gyventojai pasiskolino 3 proc. daugiau nei tuo pačiu laikotarpiu prieš metus. Tačiau ne visi svarstantys apie vartojimo paskolą žino, jog reikia lyginti ne tik paskolos palūkanų dydį – svarbu įvertinti tikrąją vartojimo paskolos kainą ir jos įtaką asmeniniams finansams.

Palūkanų dydis – dar ne viskas. Pagrindinis vartojimo paskolos kainą nulemiantis aspektas – tai metinės palūkanos, galinčios siekti nuo kelių iki keliasdešimties procentų. Iš pirmo žvilgsnio viskas atrodo paprasta – kuo palūkanos mažesnės, tuo paskolos aptarnavimas bus pigesnis, ir atvirkščiai.

Tačiau ši taisyklė galioja ne visada, nes ne visų rinkoje veikiančių finansų įstaigų nurodomos palūkanos atskleidžia visavertį vaizdą. Pasitaiko atvejų, kai paskolos davėjas, siekdamas sumažinti palūkanas, gerokai padidina sutarties sudarymo, tarpininkavimo ar administravimo mokesčius. Šie mokesčiai į palūkanas nebūna įskaičiuoti, todėl nors taikomos metinės palūkanos ir atrodys patraukliai, galutinė kaina, kurią reikės sumokėti už paskolą, gali būti kur kas didesnė.

Tikroji paskolos kaina. Norėdami palyginti skirtingų finansų įstaigų pasiūlymus ir pamatyti tikrąją vartojimo paskolos kainą, turėtumėte atsižvelgti į bendrą vartojimo kredito gavėjo mokamą sumą. Ši suma parodo sumą eurais, kurią per visą paskolos laikotarpį kredito gavėjas sumokės įskaitant ne tik palūkanas, bet ir visus su paskola susijusius mokesčius.

Kitas naudojamas dydis yra bendra vartojimo kredito kainos metinė norma. Ši norma taip pat apima visus su vartojimo paskola susijusius mokesčius, tačiau juos pateikia kaip procentinį dydį. Ją privalo pateikti kiekvienas vartojimo paskolos davėjas.

Tad bendra mokama suma ir bendra kainos metinė norma yra du dydžiai, kurie tiksliausiai atskleidžia tikrąją vartojimo paskolos kainą ir leidžia jums objektyviai palyginti skirtingus pasiūlymus dėl vartojimo paskolos. Pavyzdžiui, kuo metinės normos procentinis dydis yra mažesnis, tuo jums reikės skirti mažiau išlaidų vartojimo paskolai aptarnauti.

Papildomos sąlygos. Nors visus su vartojimo paskola susijusius mokesčius atspindi kredito kainos rodiklis, jis neapima kai kurių papildomų sąlygų. Prieš pasirašydami sutartį dėl vartojimo paskolos apsvarstykite įvairius jos grąžinimo scenarijus, pavyzdžiui, kas nutiktų, jeigu pinigus norėtumėte grąžinti anksčiau laiko ar dėl vienų ar kitų aplinkybių pradėtumėte vėluoti mokėti paskolos įmokas. Tokiais atvejais jums gali būti pritaikyti papildomi mokesčiai, kas smarkiai padidintų bendrą paskolos naštą ir apsunkintų galimybes ją grąžinti.

Paskolos draudimas. Kai kurios finansų įstaigos suteikia galimybę apdrausti vartojimo paskolos įmokas. Tai užtikrina daugiau saugumo ir atsitikus netikėtam įvykiui, pavyzdžiui, susirgus, susižeidus ar netekus darbo ir nuolatinių pajamų, leidžia toliau vykdyti savo finansinius įsipareigojimus. Pasirinkus vartojimo paskolos draudimą, paskolos kaina jums šiek tiek pabrangs, bet galėsite jaustis užtikrinčiau dėl savo galimybių ją grąžinti.

Alternatyvi vertė. Galiausiai, vartojimo paskola turi ir alternatyvią kainą, kurią kiekvienas paskolos gavėjas turėtų įvertinti individualiai. Tai nėra objektyvus dydis, kurį būtų galima išreikšti skaičiais ar procentais – tai tam tikri jums ar jūsų šeimos nariams svarbūs įpročiai, tradicijos ar hobiai, kurių prisiėmus papildomų finansinių įsipareigojimų gali tekti atsisakyti.

Pavyzdžiui, galbūt jūs aktyviai užsiimate kokia nors jums miela sportine veikla, kuriai reikia skirti pinigų, arba jūsų vaikai lanko mėgstamus būrelius, už kuriuos reikia mokėti. Jei prisiėmus papildomų finansinių įsipareigojimų tektų atsisakyti tokių jums ar jūsų šeimos nariams svarbių dalykų, tokį žingsnį turėtumėte gerai pasverti ir dėl jo apsitarti su visais šeimos nariais.

Beje, geriausias būdas pasitikrinti savo ir savo šeimos galimybes, yra pasiryžti neilgam eksperimentui ir kelis mėnesius nuo savo pajamų atsidėti tokią pinigų sumą, kurios prireiktų vartojimo kredito įmokoms mokėti. Taip geriausiai galėsite įvertinti, ar nauda, kurią gausite pasiskolinę papildomų lėšų, atsvers tai, jog galbūt teks riboti kitus savo poreikius ar laisvalaikio praleidimo būdus.