Kredito istorija: 10 mitų ir 10 patarimų

2021-06-01

Kokia yra pavėluotos apmokėti sąskaitos už ryšio paslaugas kaina? Jei galvojate, kad tai vos keli eurai delspinigių po kelių mėnesių, apsirinkate. Kai vėliau prireiks didesnės paskolos, tai gali virsti didesnėmis palūkanomis. O net ir procento dalimi didesnės būsto ar automobilio paskolos palūkanos per visą išsimokėjimo laikotarpį gali sudaryti kur kas reikšmingesnę sumą už tą pradelstą sąskaitos sumą.

Kredito istorija yra mūsų finansinės atsakomybės „juodoji dėžė“, kurioje informacija apie mūsų prisiimtų įsipareigojimų vykdymą saugoma 10 metų. Todėl gera kredito istorija itin svarbi, kai ruošiamasi įsigyti įvairius pirkinius su paskola. 

Pagrindiniai dalykai, kurie gali lemti asmeninę kredito istoriją ir siūlomas finansavimo sąlygas:

  • Tinkamai vykdomi turimi įsipareigojimai (sumokamos įmokos už išsimokėtinai įsigytus pirkinius, panaudoto kredito limito grąžinimas bei palūkanos už kredito kortelės limito panaudojimą, būsto ar vartojimo paskolos įmokų mokėjimas laiku);
  • Laiku apmokamos sąskaitos už ryšio, televizijos, komunalines paslaugas;
  • Atsakingas greitųjų kreditų vartojimas, o dar geriau – jų vengimas;
  • Finansinė disciplina (pajamų neviršijančios išlaidos, atidedami pinigai taupyti ir investuoti).

Žinodami, kas atsispindi jūsų kredito istorijoje bei kas gali ją sugadinti, priimsite tinkamus finansinius sprendimus, už kuriuos, tikėtina, sau ateityje padėkosite. Ko dažniausiai nežinome apie kredito istoriją ir kaip tai gali paveikti mūsų galimybes pasiskolinti?

Mitas nr. 1. Kredito istorija svarbi tik tiems, kurie turi paskolų.

Klaidinga manyti, kad kredito istorija yra susijusi tik su jau paskolą turinčiais asmenimis. Apskritai ji aktualiausia dar tik ketinantiems skolintis, pavyzdžiui, tokiems dideliems ir svarbiems pirkiniams kaip nuosavas būstas, nes tai – vienas iš kriterijų, kurie yra vertinami prieš suteikiant kreditą.

Savo kredito istorija turėtumėte rūpintis nuo pat finansiškai savarankiško gyvenimo pradžios, mat kredito istorija yra kaupiama ir saugoma ne vienerius metus, o pradelsti mokėjimai gali jus pasivyti ir tuomet, kai jau turėsite nuolatinį darbą ir planuosite įsigyti būstą. Mažesnė blogybė, kuri gali nutikti, kredito istorijoje turint dėmių, yra didesnė kredito kaina ar mažesnė kredito suma, kurį sutiks suteikti bankas. Savo kredito istorijoje turint didesnių prasižengimų galite apskritai negauti norimos paskolos.

Svarbu atminti, kad kredito istorija yra susieta su asmeniu, o ne su jo turimais kreditais ar juos suteikusia finansų institucija, todėl grąžinus skolas ar delspinigius kredito istorija nėra ištrinama ir niekur nedingsta.

Mitas nr. 2. Mano nesumokėtos sąskaitos už telefoną bankams neįdomios. 

Ne tik finansų institucijos, bet ir tokios bendrovės kaip telekomunikacijų ar komunalinių paslaugų tiekėjai, bei kai kurie kiti juridiniai asmenys perduoda informaciją apie savo klientus kreditų biurui „Creditinfo Lietuva", administruojančiam jungtines duomenų sistemas. Todėl informacija apie pradelstą terminą, per kurį reikėjo padengti įsiskolinimą už, pavyzdžiui, telefono sąskaitą, turės įtakos sprendžiant apie asmens patikimumą ir finansų institucijos prisiimamą riziką suteikiant jam finansavimo paslaugas.

Venkite pradelstų mokėjimų už ryšio  ar komunalines paslaugas ne tik dėl to, kad ateityje tai gali turėti įtakos jūsų galimybėms skolintis ir skolinimosi sąlygoms. Per ilgai uždelsus sumokėti jums gali būti apribotos ar visai nutrauktos ryšio paslaugos, besikaupiančias skolas vėliau apmokėti gali būti dar sunkiau. 

Beje, pirkimo išsimokėtinai paslaugos taip pat yra laikomos kreditu, kaip ir bet kuri kita banko ar kitos bendrovės suteikta paskola. Tai yra tiek finansinis įsipareigojimas (į kurį atsižvelgiama vertinant galimybes suteikti kitą paskolą), tiek grėsmė susigadinti kredito istoriją vėluojant jį padengti.

laiku mokamos saskaitos

Mitas nr. 3. Jei turiu bent vieną įrašą kredito istorijoje, jau negausiu paskolos.

Vienas įrašas kredito istorijoje gali būti ir apie tai, kad grąžinta turėta paskola arba kad jūsų mobiliojo ryšio tiekėjas, pasirašydamas su jumis sutartį, patikrino jūsų kredito istoriją. Panašaus pobūdžio įrašai kredito istorijai tikrai nekenkia. Tačiau asmuo, kurio kredito istorijoje yra įrašų apie nevykdytus finansinius įsipareigojimus, yra laikomas mažiau patikimu ir rizikingesniu. Todėl skolintis jam gali būti brangiau ir sudėtingiau.

Kredito istorijoje atsispindi jūsų finansiniai įsipareigojimai, nepadengti įsiskolinimai, mokėjimų istorija. Čia taip pat bus pateikta informacija apie įvairių kreditorių (bankų, lizingo, telekomunikacijų ir kt. įmonių) atliktas užklausas, kuriomis domėtasi jūsų mokumo duomenimis. Kredito istorijoje pateikiama ir informacija apie dalyvavimą verslo subjektų valdyme.

Mitas nr. 4. Keli laiku negrąžinti eurai nekels jokių problemų.

Svarbu neužmiršti, kad beveik visada nuo pradelsto privalomo mokėjimo skaičiuojami delspinigiai, kurie įsiskolintą sumą tik didina. Tad neilgai trukus nedidelės sumos klausimas gali virsti didesne problema. Skolos pradelsimas daugiau kaip 90 dienų yra riba, nuo kurios asmuo pripažįstamas nesugebančiu vykdyti įsipareigojimų ir tokia informacija taip pat yra įrašoma į kredito istoriją. 

Ši informacija saugoma ir prieinama kitiems juridiniams asmenims ilgus metus. Tad, pavyzdžiui, jei asmuo kreipiasi paskolos ir paaiškėja, kad jis net keletą kartų vėlavo vykdyti finansinius įsipareigojimus daugiau nei 90 dienų, institucija gali arba atsisakyti suteikti kreditą arba suteikti jį ne tokiomis palankiomis sąlygomis (su didesne kredito kaina, suteikti mažesnę sumą ir pan.)

Mitas nr. 5. Aš galiu nesutikti, kad bankas susipažintų su mano kredito istorija, ir niekas nežinos apie ją. 

Finansų institucijos tikrina asmens informaciją įskaitant kredito istoriją duomenų sistemose tik esant kliento rašytiniam sutikimui. Tačiau prieš suteikiant kreditą, ši informacija yra būtina. 

Svarbu suprasti, kad jūsų finansinis pajėgumas ir drausmė yra tikrinami ne tik tam, kad finansinė institucija sumažintų savo riziką išduoti paskolą, kurią grąžinant galite turėti sunkumų. Objektyvus jūsų finansinės būklės ir disciplinos įvertinimas yra itin svarbus jums ir jūsų finansinei gerovei.

Tačiau baimių dėl to, kad bankas sužinos jūsų kredito istoriją neliks, jei pavyks tvariai ir atsakingai elgtis su savo finansais. Norėdami grūdinti savo finansinius įpročius, turėtumėte pradėti nuo išlaidų analizės, susidaryti taupymo ar investavimo planą ir jo laikytis.

Pradžioje galbūt tai nebus lengva, bet praeis keli mėnesiai – ir tai jau taps rutina. Be to, ruošiantis pasiskolinti didesnę sumą gali būti naudinga prieš tai kurį laiką atsidėti tiek pinigų, kiek reikės būsimoms paskolos įmokoms. Taip galima geriau įvertinti, ko reikės atsisakyti norint vykdyti būsimus finansinius įsipareigojimus.

Mitas nr. 6. Kredito kortelės naudojimas neturi jokios įtakos kredito istorijai.

Kredito kortelės naudojimas bei mokamos palūkanos atsispindi kredito istorijoje, tačiau neigiamos įtakos jai gali turėti tuo atveju, jei palūkanų nemokame laiku. Jei kredito limitas naudojamas aktyviai, tačiau palūkanos mokamos laiku, o atėjus laikui ir kredito dalis padengiama nevėluojant – bankui tai rodo, kad klientai geba atsakingai ir pareigingai elgtis su prisiimtais įsipareigojimais. 

Gera kredito istorija (turėti kredito produktai ir nefiksuoti vėlavimai) yra geriau nei jos nebuvimas, nes pastaruoju atveju galimas konservatyvesnis vertinimas dėl to, kad bankas nežino, kaip bus elgiamasi su prisiimtu įsipareigojimu.

kredito kortele

Mitas nr. 7. Jei viename banke turiu blogą kredito istoriją, kreipsiuosi į kitą banką. 

Finansų institucijos dalijasi turima informacija apie savo klientus. Be to, visi Lietuvoje veikiantys bankai yra įpareigoti teikti informaciją apie paskolos gavėjus Lietuvos banko valdomai paskolų rizikos duomenų bazei. Šiose sistemose bankai gali pasitikrinti, ar klientai nėra skolingi kitiems bankams, įvertinti paskolos gavėjų jau turimus įsipareigojimus. 

Visos finansų institucijos dalinasi informacija, todėl pabėgti ar pasislėpti nuo savo blogos kredito istorijos nepavyks. Atminkite, kad tai yra ir jūsų pačių apsauga nuo finansinių įsipareigojimų, kuriuos jums gali būti sunku vykdyti, jei jau turite blogą kredito istoriją vienoje finansinėje institucijoje ir turite intencijų prisiimti finansinių įsipareigojimų kitoje.

Mitas nr. 8. Kredito istorijoje įrašas apie pradelstą mokėjimą atsiranda vėluojant daugiau nei 90 dienų.

Jei žmogus su finansų įstaigomis atsiskaityti vėluoja daugiau nei 90 dienų, jis pripažįstamas nesugebančiu vykdyti įsipareigojimų. Tuo metu Lietuvos banko Paskolų rizikos duomenų bazėje pradelstas mokėjimas matomas nuo pirmosios pradelsimo dienos.

Tačiau institucijos paprastai viena ar kita forma informuoja asmenį apie susidariusią skolą. Todėl labai svarbu institucijoms, su kuriomis bendraujama, nurodyti tikslius ir teisingus savo kontaktinius duomenis, o prireikus – juos atnaujinti. Taip jums netyčia pamiršus sumokėti įmoką finansinė institucija ar kita bendrovė, kuriai esate įsipareigoję mokėti įmokas, galės priminti apie įsiskolinimą dar prieš jam įsirašant į jūsų kredito istoriją. 

Kaip apmokėti sąskaitas laiku? Šiandien daugelis paslaugų tiekėjų siūlo e. sąskaitas, kurias galima apmokėti automatiškai. E. sąskaitą galite užsisakyti per savo interneto banką. Kartą tai padarius, sąskaitos bus gaunamos ir nustatytą mėnesio dieną apmokamos automatiškai. Taip ne tik nepamiršite apmokėti sąskaitų, bet ir nereikės skirti laiko visų tiekėjų sąskaitoms sužiūrėti.

Tais atvejais, kai paslaugos tiekėjas negali pasiūlyti e. sąskaitos, galite sukurti periodinį mokėjimą.

automatinis mokejimas

Galiausiai, jei sąskaitų mėnesio pabaigoje nepavyksta apmokėti dėl to, kad sąskaitoje nebeužtenka pinigų, turėtumėte pakoreguoti savo elgseną. Stenkitės apmokėti visas sąskaitas mėnesio pradžioje ar tuomet, kai gaunate atlyginimą. Pinigus kitiems pirkiniams leiskite tada, kai jau apmokėjote visas to mėnesio sąskaitas ar įvykdėte kitus įsipareigojimus. Jei pagal kreditų sutartis jūsų mokamų įmokų mokėjimo diena ženkliai skiriasi nuo atlyginimo gavimo dienos, rekomenduojama pakeisti kredito grąžinimo įmokų mokėjimo dieną.

Na, o jei susiduriate su laikinais pakolos grąžinimo sunkumais, susipažinkite su šioje nuorodoje pateikiama informacija.

Mitas nr. 9. Mano kredito istorija neturi jokios reikšmės mano sutuoktiniui. 

Santuokos įžadai kalba apie dalijimąsi džiaugsmais ir vargais, o finansinių įsipareigojimų prasme bendras tampa ir turtas, ir skolos. Sukūrus šeimą ir į finansų institucijas kreipiantis dėl būsto paskolos, sutuoktiniai, jei jie nėra pasirašę vedybinės sutarties, kurioje galėtų būti numatytos išlygos, privalo tapti paskolos bendraskoliai arba paskolos gavėju ir laiduotoju. Tokiu atveju yra tikrinamos ir vertinamas bendras šeimos mokumas ir  abiejų paskolos gavėjų kredito istorijos. 

Norint pirkti prekę išsimokėtinai ar pasiimti nedidelę vartojimo paskolą bloga sutuoktinio kredito istorija gali ir nepakenkti. Tačiau siekiant didesnės, pavyzdžiui, būsto paskolos, bloga sutuoktinio kredito istorija, gali būti paskolos ar kitų paslaugų nesuteikimo šeimai priežastis, ji gali pabloginti kredito sąlygas.

Yra situacijų, kai vertinamos ir abiejų nesusituokusios poros narių kredito istorijos. Vartojimo kredito atveju nesusituokusios poros antroji pusė vertinama tuomet, kai partneriai dėl kredito kreipiasi kartu. Bendraskolis paprastai būtinas, kai norima didesnės sumos, o vieno partnerio pajamos nėra pakankamos.

Jei dėl būsto ar kito nekilnojamojo turto finansavimo kreipiasi nesusituokę partneriai, kurie nori gauti bendrą paskolą (taip pat ir būti įsigyto NT savininkai), antrosios pusės kredito istorija taip pat vertinama. 

Mitas nr. 10. Kredito istoriją galima pataisyti. Tuo užsiima specialios agentūros. 

Asmens kredito istorijos duomenis Lietuvoje kaupia ir administruoja kreditų biuras „Creditinfo Lietuva“, informacija taip pat matoma Lietuvos banko Paskolų rizikos duomenų bazėje. Tam tikromis sąlygomis Lietuvos gyventojai gali nemokamai sužinoti savo 10 metų pradelstų skolų istoriją, esamus įsiskolinimus bei kokios įmonės per pastaruosius dvejus metus domėjosi jų kredito istorija. Tai galima padaryti prisijungus prie asmeninės kredito istorijos sistemos Manocreditinfo.lt.

Tačiau bendrovė „netaiso“ kredito istorijų. Geriausi vaistai, ypač veikiantys profilaktiškai, yra atsakingas finansinis elgesys, t. y. laiku ir tinkamai vykdomi privalomi mokėjimai. Prieinama informacija apima pastaruosius 10 metų, tad atitaisyti dešimtmečio finansines klaidas, turėjusius įtakos kredito istorijai, neįmanoma. Viešojoje erdvėje kartais galima rasti skelbimų, siūlančių „pataisyti“ (už tam tikrą, kartais gana nemažą mokestį, kurį reikalaujama sumokėti iš anksto) kredito istoriją. Tačiau nė viena oficiali tarnyba tuo neužsiima, tad tokie pasiūlymai yra tik sukčių pinklės – būdas iš gyventojų išvilioti pinigų.

Jei turite planų ateityje skolintis arba numanote, kad toks poreikis gali atsirasti, periodiškai patikrinkite savo kredito istoriją. Galbūt jaučiatės esantis pakankamai finansiškai drausmingas, tačiau neįvertinate visko ir jūsų kredito istorija jau siunčia perspėjimo signalus. Toks periodinis kredito istorijos tikrinimas gali padėti pastebėti ne visai tinkamą savo finansinį elgesį ir išvengti didesnių problemų.

Ką daryti, jei norisi išlaikyti „sveiką“ kredito istoriją, bet pritrūko pinigų?

Tokiose situacijose pirmiausia gali padėti rekomendacija turėti sukaupus finansinį rezervą, kuris atitiktų 3–6 mėn. pajamas. Sugedus automobiliui, brangesniam buitiniam prietaisui ar skubiai prireikus lėšų dėl sveikatos, toks rezervas bus paprasčiausia išeitis. Tai kaip asmeninis draudimas, už kurį papildomai nieko nereikia mokėti.

Jei rezervo nėra ar jo nepakanka, galima apsvarstyti bent kelias alternatyvas, pavyzdžiui, brangesnio pirkinio įsigijimą išsimokėtinai, vartojimo kreditą ar kredito kortelę su atitinkamo dydžio limitu. Pavyzdžiui, „Swedbank“ kredito kortelės limitas gali siekti nuo 300 eurų iki trijų mėnesių atlyginimų dydžio.

Kiekvienu iš šių atvejų reikėtų gerai išnagrinėti skolinimosi sąlygas ir atkreipti dėmesį į bendrąją vartojimo kredito kainą ir jos metinę normą (BVKKMN). Tai geriausias būdas palyginti, kiek kainuos atitinkamas finansavimo sprendimas.

Tačiau jei jau nusprendėte skolintis, nepamirškite visų 10 kredito istorijos mitų ir patarimų, paskolos įmokas mokėkite laiku, nevėluokite atsiskaityti dalimis už išsimokėtinai įsigytą pirkinį, stenkitės laiku padengti išnaudotą kredito kortelės limitą.

Siekdami užtikrinti geriausią Jūsų naršymo patirtį, šioje svetainėje naudojame slapukus (angl. cookies). Paspaudę mygtuką „Sutinku“ arba naršydami toliau patvirtinsite savo sutikimą. Bet kada galėsite atšaukti savo sutikimą pakeisdami interneto naršyklės nustatymus ir ištrindami įrašytus slapukus. Susipažinkite su slapukų politika.