Norisi priimti sprendimą, o galvoje – daugybė neatsakytų klausimų: ekspertas paaiškina, kaip nepasiklysti pensijų kaupime

Ne visi gyvena pagal stabilų atlyginimo grafiką. Vieną mėnesį pajamos leidžia jaustis ramiai, kitą – gali versti perskaičiuoti kiekvieną eurą. Pensijų kaupimas tokiu atveju gali atrodyti ne kaip saugumo garantas, o kaip dar vienas galvosūkis. Ar verta kaupti, jei pajamos nestabilios? Ar dar ne per vėlu keisti fondą? Ir ar kaupimas II pakopoje negali užkirsti kelio būsto paskolai?

Į dažniausiai gyventojams kylančius klausimus atsako „Swedbank“ Pensijų produktų valdymo departamento direktorius Linas Grinevičius.

Mano pajamos kiekvieną mėnesį labai svyruoja. Kokį kaupimą pensijai geriausia rinktis? 

Nestabilios pajamos – viena dažniausių priežasčių, kodėl žmonės atidėlioja sprendimus dėl pensijos. Tačiau, pasak eksperto, būtent tokioje situacijoje sprendimų atsisakyti nereikėtų.

„Jei pajamos svyruoja, finansiškai naudingiausia pensijai kaupti abejose pakopose – tiek II, tiek III. Jos viena kitą papildo ir padeda lengviau pasiekti tikslą – kad būsima pensija sudarytų apie 70 proc. iki pensijos gautų pajamų“, – sako L. Grinevičius.

Vis dėlto realybė dažnai diktuoja kompromisus. Kai tenka rinktis, svarbus tampa lankstumas. 

„Jeigu vis dėlto tenka rinktis, III pakopa suteikia daugiau lankstumo. Joje galite bet kada stabdyti ar keisti įmokų dydį pagal savo finansines galimybes“, – pabrėžia ekspertas. 

II pakopa veikia kitu principu. „Šioje pakopoje įmokos nuskaičiuojamos automatiškai – 3 proc. nuo jūsų atlyginimo, o valstybė papildomai prideda 1,5 proc. nuo vidutinio šalies darbo užmokesčio siekiančią skatinamąją įmoką. 

Įmokų dydžio keisti negalima, tačiau nuo 2026 m. atsiras didesnis lankstumas: įmokų mokėjimą bus galima sustabdyti neribotą skaičių kartų, kiekvieną kartą – vieniems metams“, – aiškina pašnekovas.

Man daugiau nei 50 metų, bet noriu pereiti į didesnės rizikos fondą, kad sukauptų daugiau. Ar galiu?

Artėjant pensiniam amžiui, gali kilti nerimas: ar sukauptos sumos pakaks? Tuomet kyla noras rinktis rizikingesnius sprendimus tikintis didesnės grąžos. 

„Taip – galite tai padaryti. Vis dėlto, prieš priimant tokį sprendimą svarbu suprasti, kad kuo mažiau laiko iki pensijos yra likę, tuo mažesnės rizikos instrumentus reikėtų rinktis“, – teigia ekspertas. 

Dėl šios priežasties II pakopos pensijų fondai veikia pagal gyvenimo ciklą. 

„II pensijų pakopos fondai veikia pagal gyvenimo ciklo principą, kai investicijos dinamiškai keičiamos atsižvelgiant į jūsų amžių. Kuo jaunesnis esate, tuo daugiau investuojama į akcijų rinkas, siekiant gauti didesnę investicijų grąžą. 

Artėjant link pensinio amžiaus, akcijų dalis fonde (ir rizika) yra palaipsniui mažinama, o obligacijų ir kitų saugesnių investavimo instrumentų (indėlių, pinigų) dalis yra didinama, kad būtų apsaugotos sukauptos lėšos“, – aiškina L. Grinevičius.

Ar kaupimas II pakopoje turi įtakos mano galimybei gauti paskolą būstui? 

Pasak L. Grinevičiaus, bankai vertina ne tik pajamas, bet ir įsipareigojimus. 

„Priimdami sprendimą dėl būsto paskolos suteikimo, bankai vertina jūsų gaunamas grynąsias pajamas. Jei dalis pajamų automatiškai nukreipiama į II pakopos pensijų kaupimą, šios reguliarios įmokos taip pat yra įskaičiuojamos vertinant jūsų finansinius įsipareigojimus“, – sako ekspertas. 

Vis dėlto dažniausiai tai netampa esmine kliūtimi. 

„Daugeliu atvejų, jei klientas gauna tvarias, reguliarias ir pakankamas pajamas, kaupimas II pakopoje neturi reikšmingos įtakos galimybei gauti būsto paskolą“, – pabrėžia jis. 

Tam tikrais atvejais poveikis galimas, tačiau jis – ribotas. 

„Tik pavieniais atvejais, siekiant užtikrinti, kad po naujų finansinių įsipareigojimų prisiėmimo liktų pakankamai lėšų pragyvenimui, II pakopos įmokos gali turėti įtakos maksimaliai siūlomai paskolos sumai, tačiau ne pačiai galimybei gauti paskolą“, – paaiškina pašnekovas. 

L. Grinevičius pabrėžia, kad sprendimai dėl pensijos nėra vien skaičiai lentelėje – tai pasirinkimai, kurie lemia finansinę laisvę dešimtmečiams į priekį. Kuo anksčiau pradėsite domėtis ir vertinti realias galimybes, tuo daugiau kontrolės pavyks išsaugoti ateičiai. 

Daugiau praktinės informacijos apie kaupimą pensijai – www.pensijosreforma.lt