Gyvybės draudimas: kodėl jis svarbus ir ką reikėtų žinoti, norint pasirinkti tinkamą

Užtikrintas trumpalaikis ir ilgalaikis finansinis saugumas – svarbi geros mūsų finansų sveikatos ir finansinės ramybės sąlyga. Nors apie bloguosius scenarijus gyvenime dažniausiai negalvojame, su mažesnio ar didesnio masto iššūkiais kada nors vis tiek tenka susidurti. Tokias situacijas kur kas paprasčiau išspręsti turint finansinius išteklius ar pagalbą iš šalies. Ją galima užsitikrinti keliais būdais. 

Santaupos – trumpalaikiams iššūkiams

Pirmiausia, tai mūsų pačių santaupos, kurias esame atsidėję juodai dienai. Rekomenduojama, kad jos sudarytų 3–6 mėn. atlyginimų dydžio sumą. Jos reikia, kad netekus reguliarių pajamų, būtų galima pragyventi ir vykdyti savo įsipareigojimus iki 6 mėn. laiko. Per tiek laiko dažniausiai galima pasveikti po ligos ar traumos, susirasti naują darbą. 

Antras saugumo šaltinis gali būti šeimos narių ar artimųjų pagalba. Tačiau tokiu atveju esame priklausomi nuo kitų žmonių geranoriškumo ir jų galimybių mums padėti.

Galiausiai, pagalbą galime užsitikrinti naudodamiesi įvairiais draudimo instrumentais, pradedant nuo labai konkrečių draudimo produktų kaip kad būsto ar automobilio draudimas ir baigiant tokiais universaliais produktais kaip investicinis gyvybės draudimas. Šie produktai gali padėti geriau valdyti įvairias rizikas mūsų gyvenime ir sumažinti finansinę naštą nepalankiai susiklosčius aplinkybėms.

Turint reikiamus draudimo produktus didelė finansinė pagalvė, kurią būtų galima panaudoti įvairiose nepalankiose situacijose, tampa mažiau aktuali. Todėl atsiranda galimybė daugiau finansinių resursų nukreipti savo ateičiai, pavyzdžiui, investuojant. Draudimo produktai taip pat mažina priklausomybę nuo kitų žmonių ir suteikia galimybę patiems savimi geriau pasirūpinti.

Gyvybės draudimo tipai

Lietuvoje dažniausiai siūlomi 3 tipų gyvybės draudimo produktai: rizikinis, investicinis arba kaupiamasis su garantuotomis palūkanomis (pastaroji rūšis tampa vis mažiau populiari). Kadangi gyvybės draudimas užtikrina apsaugą susiklosčius nepalankios aplinkybėms gyvenime, tai, kada juo reikia apsidrausti ir kokio dydžio apsaugą pasirinkti, lemia asmeninė žmogaus situacija.

Pavyzdžiui, kalbant apie rizikinį gyvybės draudimą, jei žmogus nėra sukūręs šeimos, neturi finansinių įsipareigojimų, turi pakankamai santaupų, dirba santykinai saugų darbą, jam tokio draudimo užtikrinama apsauga bus mažiau aktuali. O tam, kuris turi šeimą ir išlaikytinių, yra įsigijęs būstą su paskola, toks draudimo produktas tampa kur kas reikalingesnis.

Apie gyvybės draudimą žmonės dažnai ima galvoti pasiėmę paskolą būstui ir bandydami numatyti, kaip keistųsi jų galimybės dengti paskolos įmokas nutikus nelaimei. Todėl rizikinis gyvybės draudimas pasirenkamas siekiant užtikrinti finansinį artimųjų saugumą netekties atveju. Šiuo draudimu ypač svarbu apdrausti tą asmenį šeimoje, nuo kurio ar kurios pajamų priklauso šeimos gerovė. Jei šeimoje sutuoktinių pajamos panašios, rekomenduojama apdrausti abu šeimos maitintojus.

Dažniausiai rizikinio gyvybės draudimo produktai yra nesudėtingi ir aiškūs, jie apdraudžia nuo tokių nelaimių kaip mirtis ar negalia, įmokos dalis kaupimui ar investavimui nėra skiriama. Klientas moka tik už pasirinktas draudimo apsaugas, panašiai kaip ir draudžiant automobilį ar būstą. Draudimo suma, kuria rekomenduojama apsidrausti gyvybę, gali priklausyti nuo turimų įsipareigojimų, išlaikytinių šeimoje skaičiaus ar galimybės mokėti tam tikro dydžio mėnesio įmokas.

Gyvybės draudimas gali būti vienas iš būdų kaupti lėšas savo ar savo vaikų ateičiai. Toks produktas rinkoje vadinamas investiciniu gyvybės draudimu. Periodiškai mokant draudimo įmokas, laikotarpio pabaigoje galima sukaupti pinigų sumą, kuri išmokama sutartyje nurodytam asmeniui – naudos gavėjui ar paveldėtojams. Tokiu būdu turint vieną sutartį galima patenkinti kelis poreikius – užtikrinti finansinį artimųjų saugumą ir sukaupti lėšų ateičiai.

Ką „Swedbank“ rekomenduoja savo klientams?

Pagrindinis gyvybės draudimo produktas, kurį „Swedbank“ dažniausiai rekomenduoja savo klientams – tai rizikinis gyvybės draudimas. Tai – palyginti paprastas produktas, kuris užtikrina pasirinkto dydžio išmoką apdraustojo mirties atveju arba patyrus sunkią negalią, kai žmogus praranda dalį darbingumo. Papildomai galima pasirinkti draudiminę apsaugą nuo traumų.

Suma, kuria apdraudžiama gyvybė, priklauso nuo žmogaus pajamų ar turimų įsipareigojimų. Pavyzdžiui, jei žmogaus atlyginimas atskaičius mokesčius sudaro 1 tūkst. eurų, jam rekomenduojame savo gyvybę apdrausti bent 24 tūkst. eurų siekiančia suma. Jei kliento mėnesio pajamos į rankas siekia 3 tūkst. eurų, rekomenduojama draudimo suma yra 72 tūkst. eurų. Tiesa, galima pasirinkti ir didesnę draudimo sumą – maksimali suma, kuria gali būti apdrausta gyvybė, yra 1 mln. eurų.

„Swedbank“ taip pat siūlo ir du investicinio draudimo produktus, skirtus labiau specifiniams poreikiams. Pavyzdžiui, „Saugaus vaiko fondas“ yra orientuotas į vaikus auginančius tėvus, kurie per 10 metų ar ilgesnį laikotarpį, mokėdami reguliarias įmokas, sukauptų pinigų vaiko mokslams ar kitiems poreikiams sulaukus pilnametystės. Tuo metu investicinis gyvybės draudimas „Privatus portfelis“ yra skirtas žmonėms, kurie nori paprasto būdo kaupti lėšas savo ateičiai, o patį investavimo procesą patikėti šios srities profesionalams. 

Ką rodo ilgametė rinkos patirtis?

Nors investicinis gyvybės draudimas kitų rinkos dalyvių vadinamas universaliu produktu, kuris vienu metu patenkina kelis poreikius, žmonėms jis dažnai sukelia neaiškumų. Pastebima, kad klientams, turintiems šias sutartis, kuriose yra kaupiama ir tuo pačiu draudžiamasi mirties ar negalios draudimu, dažnai sunku suprasti, kuri įmokos dalis yra skiriama kaupimui ir kiek sumokama už draudimo apsaugą.

Panašią išvadą pateikia ir gyvybės draudimo rinką reguliuojantis Lietuvos bankas, o jo neseniai pristatytame Slapto pirkėjo tyrime konstatuojama, kad universalūs gyvybės draudimo produktai yra itin kompleksiški ir dažnai nesuprantami juos įsigyjantiems klientams. Atsižvelgus į tai, kad toks investicinio gyvybės draudimo produktas rinkoje egzistuoja daugiau kaip 20 metų ir jis vis dar kelia daug neaiškumų, galbūt tai nėra optimalus produktas daugeliui.

Todėl dažnu atveju logiškiau rinktis atskirus produktus, t. y. kai norima užsitikrinti finansinę apsaugą mirties ar negalios atveju, rinktis rizikinį gyvybės draudimą atsižvelgiant į savo pajamas, įsipareigojimus, šeimyninę padėtį bei kitus asmeniškai aktualius niuansus. O kai siekiama sukaupti turto ateities poreikiams, pasirinkti investicinio gyvybės draudimo produktus be draudiminės apsaugos ar kitus rinkoje siūlomus investavimo ar kaupimo produktus.