Tikslas 2025-iesiems: milijonas iki pensijos

Ką darytum, jei turėtum milijoną? Šis klausimas dažniausiai užduodamas juoko forma – kviečia pasvajoti ir bent mintyse paišlaidauti sąskaitoje turint menamą milijoną. O ar įmanoma dirbančiam žmogui per gyvenimą iki pensijos išties sukaupti milijoną?

„Nors skamba neįtikėtinai, bet vidutines pajamas gaunančiam žmogui įmanoma per gyvenimą sukaupti 1 mln. eurų. Tik reikia nusiteikti, kad iki šio tikslo teks nueiti ilgą kelią, žingsnelis po žingsnelio, ir pradėti kuo įmanoma anksčiau. Kuo anksčiau pradėsite kaupti, investuoti, tuo mažesnės mėnesinės įmokos jums reikės siekiant šio tikslo“, – sako „Swedbank investicijų valdymo“ direktorius Tadas Gudaitis.

Per mėnesį reikėtų skirti apie 200 eurų

Tiksli suma, kurios reikia per mėnesį, norint iki pensijos sukaupti 1 mln. eurų, priklauso tiek nuo žmogaus amžiaus pradedant investuoti, tiek nuo pasirinktų investicijų rizikingumo. Jei jūs pradėsite investuoti nuo pat savo darbinės karjeros pradžios, gaunant vidutinį atlyginimą iki pensinio amžiaus norint sukaupti 1 mln. eurų, investicijoms reikės nukreipti ne mažiau nei 15 proc. savo pajamų.

„Tarkime, investuojant su vidutine 9 proc. metine grąža, kurią istoriškai generavo populiariausius pasaulio indeksus sekantys fondai, jei nuosekliai investuotumėte 40 metų, 1 mln. eurų sumą sukauptumėte tam nukreipdami 213 eurų per mėnesį. Palyginimui, jei norėtumėte milijoną sukaupti per 10 metų, tam reikėtų skirti net 5,2 tūkst. eurų per mėnesį“, – skaičiuoja T. Gudaitis.

Pasak eksperto, nors pateiktas pavyzdys yra hipotetinis ir praeities rezultatai neužtikrina tokių pačių rezultatų ateityje, tai iliustruoja, kaip svarbu pradėti kaupti kuo jaunesniame amžiuje ir tai daryti nuosekliai. Reguliarios investicijos turi sniego gniūžtės efektą: joms akumuliuojantis palaipsniui auga ir uždirbama grąža, o kaupiant ilgiau nei kelis dešimtmečius didesniąją dalį darbo, t. y. galutinės sumos, uždirba rinkos. 

Ar įmanoma milijoną sukaupti pensijų fonduose?

Pensijų fondų vidutinė metinė grąža siekia apie 6 proc., tad, norint sukaupti 1 mln. eurų kaupiant vien II ir III pakopos pensijų fonduose reikėtų, didesnės mėnesio įmokos.

Pavyzdžiui, nuo 25-erių metų pradėjus kaupti II pakopos pensijų fonde, gaunant vidutinį 1,35 tūkst. eurų atlyginimą, iki pensinio amžiaus galima sukaupti apie 350 tūkst. eurų. 

Papildomai į III pakopos pensijų fondą nukreipus 300 eurų per mėnesį, iki pensijos būtų sukaupta per 600 tūkst. eurų, ir iš jų per 140 tūkst. sudarytų įmokų suma, o per 450 tūkst. eurų vertės būtų gauta iš investicijų prieaugis.

„Šis teorinis skaičiavimo pavyzdys rodo, kad net gaunant vidutinį atlyginimą galima iki pensijos įmanoma pasiekti milijono vertės finansinį turtą. Aišku, kaupimui ir investavimui skirti maždaug 25 proc. savo pajamų daugeliui būtų labai sudėtinga, bet šis pavyzdys parodo efektą, kurį gali duoti nuoseklus ilgalaikis kaupimas ir finansų rinkos“, – sako T. Gudaitis.

Jis taip pat pažymi, kad sukauptas milijonas leistų tikėtis maždaug 4 tūkst. eurų dydžio mėnesio pajamų pensijoje, tačiau daugeliui turbūt pakaktų du kartus mažesnių pajamų siekiant patenkinti savo poreikius vyresniame amžiuje. Vadinasi, ir kaupimui nuo savo pajamų reikėtų atidėti atitinkamai mažesnę dalį, pavyzdžiui, apie 12 proc. kasmėnesinių savo pajamų. Tokia ar didesnė suma skiriama vienas geriausių papildomo kaupimo sistemų turinčiose šalyse – Danijoje, Islandijoje ar Olandijoje.

Būdai, kurie padeda kaupimui skirti daugiau 

Valstybė šiuo metu skatina kaupimą ir II, ir III pakopoje, o šios paskatos padeda kaupimui savo ateičiai skirti daugiau lėšų.

Kaupiant II pakopoje šiuo metu valstybė kas mėnesį prisideda maždaug 27 eurais, o nuo 2025 m. sausio 1 d. ši suma padidėja 12 proc. ir sudarys 30,3 eurų. Tai reiškia, kad bendra valstybės paskata per 2025 m. sudarys apie 364 eurus ir pensijai kaupiamos lėšos augs dar sparčiau. Tokiu būdu II pensijų pakopoje kaupiantis gyventojas nuo savo atlyginimo jau skiria apie 4,5 proc. savo finansiškai labiau aprūpintai ateičiai.

Kaupiant III pensijų pakopoje, kai įmokas perveda pats žmogus, jis gali pasinaudoti Gyventojų pajamų mokesčio lengvata. Ši lengvata, jei III pakopos sutartis šiuo metu yra aktyvi arba bus sudaryta iki 2024 m. gruodžio 31 d., bus taikoma ateinančius 10 metų. Ji per metus leidžia susigrąžinti iki 300 eurų nuo sumokėtų įmokų.

Galiausiai, prie kaupimo III pensijų pakopoje gali prisidėti ir darbdaviai, kurie nukreipdami atlygio dalį tiesiogiai į darbuotojo pensijų fondą, perveda didesnę sumą neatskaitant darbuotojo mokesčių. 

„Darbdavio įmokos į III pensijų pakopą Lietuvoje dar išnaudojamos nepakankamai, nors susidomėjimas tuo kaip viena iš darbdavio siūlomų naudų ir auga. Nusprendus darbuotojo gaunamą atlygį „į rankas“ padidinti 100 eurų ir šiuos pinigus nukreipus į jo III pensijų pakopos fondą, galutinė į fondą pervedama suma sudarys apie 160 eurų“, – skaičiuoja T. Gudaitis.

„Swedbank“ primena, kad finansiškai ruoštis savo didžiausioms gyvenimo atostogoms reikia iš anksto. Pasirūpinkite kaupimu jau dabar, kad ateityje galėtumėte įgyvendinti savo svajones: www.swedbank.lt/atostogos

Daugiau apie „Swedbank“ projektą „Didžiausios gyvenimo atostogos“ skaitykite čia.