5 žingsnių planas, kaip pasiruošti pensijai

Net ir pati ilgiausia kelionė prasideda nuo mažo žingsnio. Norint pasiekti galutinį tikslą, pririeks daugybės mažesnių ir didesnių žingsnių, bet pati pradžia gali nemažai lemti, kiek pastangų tam prireiks ir kaip sėkmingai įveiksime visą kelią. Panaši analogija tinka ir pasiruošimui pensijai – kuo anksčiau pradėsime ir kryptingai laikysimės tikslo, tuo greičiau ar geresnį rezultatą pasieksime. Kokie žingsniai padės pasiekti, kad mūsų kaupimo pensijai kelionė klostytųsi kuo sklandžiau?

1 žingsnis: pradėkite kaupti dabar

Kaupimas pensijai yra visą profesinę karjerą galintis trukti procesas, o kuo anksčiau jis prasideda, tuo geresnių rezultatų su mažesnėmis pastangomis galima pasiekti. Jei kaupimui skiriamas lėšas reguliariai investuosite, tai nemažą dalį darbo „nudirbs“ finansų rinkos. Kuo daugiau laiko joms suteiksite, tuo investicinės grąžos efektas bus reikšmingesnis.

Pavyzdžiui, jei nuo 25-erių investuosite po 30 eurų kas mėnesį, tai, laikantis prielaidos, kad metinė investicijų grąža per visą laikotarpį sudaro 6 proc., sulaukę 65-erių turėsite sukaupę apie 60 tūkst. eurų, o maždaug tris ketvirtadalius šios sumos sudarys gauta nauda iš investicijų.

Pradėjus kaupti 35-erių ir norint sukaupti tą pačią sumą su tomis pačiomis prielaidomis, reikės kas mėnesį atidėti po 60 eurų, o rinkų grąža turėtų užtikrinti apie du trečdalius galutinės sumos. Jei kaupimą atidedate iki 45-erių, tada tam pačiam rezultatui pasiekti reikalinga suma padidėja daugiau kaip 4 kartus – iki 130 eurų per mėnesį, rinkų grąžos efektas šiuo atveju sudaro pusę visos galutinės sumos.

Šis teorinis pavyzdys parodo finansų rinkų galimybes, kurioms svarbu suteikti pakankamai laiko vertei sukurti. Aišku, jeigu pavėlavote pradėti anksti, vis tiek reikėtų nenuleisti rankų, pasitikėti finansų rinkomis bei skirti pinigų papildomam pasiruošimui pensijai. Kad ir kokią sumą sukauptumėte, bet kokios papildomos lėšos pravers vyresniame amžiuje.

2 žingsnis: sudarykite pensijų kaupimo sutartį

Nors kaupti ir investuoti ateičiai skirtas lėšas galite įvairiais būdais, galvojant apie pensiją pravartu pasitelkti tam skirtus įrankius – II ir III pakopos fondus. Jie yra orientuoti į ilgalaikį kaupimą ir turi įvairių pranašumų, palyginti su kitomis taupymo ar investavimo priemonėmis.

Pavyzdžiui, kaupdami II pensijų pakopoje kas mėnesį gaunate papildomą paskatą iš valstybės, kuri 2024 m. sudarė apie 27 eurus, o nuo 2025 m. padidės dar 12 proc. iki 30,3 euro. Vadinasi, vien valstybės paskata kaupiant bent kelis dešimtmečius gali padėti sukaupti kelias dešimtis tūkstančių eurų.

Be to, II pensijų pakopos fondai išsiskiria mažais turto valdymo mokesčiais. „Swedbank“ taikomas II pakopos fondų valdymo mokestis, išskyrus turto išsaugojimo fondus, siekia 0,4 proc. ir yra mažiausias rinkoje. Galiausiai, kaupiant šiuose fonduose jie „sensta“ kartu su kaupiančiuoju, t. y. liekant vis mažiau laiko iki pensijos fondo investavimo rizika mažinama prioritetą teikiant sukaupto turto išsaugojimui. Valdant investicijas savarankiškai, į tai ne visada pavyksta atsižvelgti.

Tuo metu kaupiant III pensijų pakopos fonduose galima pasinaudoti gyventojų pajamų mokesčio lengvata ir per metus susigrąžinti iki 300 eurų (iki 25 proc. nuo 1,5 tūkst. eurų įmokų). Ši lengvata bus taikoma dar ateinančius 10 metų jau galiojančioms sutartims arba naujoms sutartimis, kurios bus sudarytos iki 2024 m. pabaigos.

Galiausiai, sukauptos lėšos II ir III pensijų pakopose, jeigu jos nėra išsiimamos anksčiau laiko, neapmokestinamos pajamų mokesčiais. Tai irgi padidina galutinę sukauptų lėšų sumą, palyginti su standartiniu investavimu.

3 žingsnis: kaupimą paverskite reguliariu įpročiu

Geriausių rezultatų pavyks pasiekti, jei kaupimas taps reguliariu jūsų įpročiu. Pasirinkus kaupimą II pakopoje, tai vyksta automatiškai, nes darbdavys kas mėnesį nuo atlyginimo papildomai atskaito 3 proc. dalį, kurią su kitais mokesčiais perveda „Sodrai“. Pastaroji šiuos pinigus kartu su valstybės priemoka nukreipia į pensijų kaupimo bendrovę, su kuria turite sudarę II pensijų pakopos sutartį.

Kaupdami III pakopoje galite patys pasirinkti kada ir kokio dydžio įmokas pervesti. Vis dėlto rekomenduojama nustatyti reguliarius automatinius mokėjimus, nes tai veiksmingiausias būdas nepamiršti ir nuolatos papildyti savo pensijų fondo sąskaitą naujomis lėšomis.

Bendrai papildomam kaupimui pensijai rekomenduojama skirti 10-15 proc. savo pajamų. Kaupdami II pakopoje tam su valstybės priemoka skiriate apie 4,5 proc., tad likusią dalį turėtų sudaryti kaupimas III pensijų pakopoje ar lėšų investavimas kitu jums priimtinu būdu.

4 žingsnis: įtraukite savo darbdavį

Kaip rodo „Swedbank“ užsakymu atlikta šalies gyventojų apklausa, 42 proc. dirbančiųjų pageidautų, kad prie pensijos kaupimo III pakopoje prisidėtų ir jų darbdavys. Dažniausiai jie pageidautų 50 eurų įmokos nuo savo atlyginimo, kuri virstų maždaug 84 eurais, jei darbdavys ją nukreiptų tiesiai į darbuotojo III pakopos pensijų fondą.

Didesnė suma pervedama, nes įmokos į pensijų fondus nėra apmokestinamos GPM ir „Sodros“ mokesčiais (įmokos turi neviršyti 25 proc. darbuotojui apskaičiuotų su darbo santykiais susijusių pajamų). Jei esate tarp tokių, kuriems aktualios darbdavio įmokos, aptarkite su juo, kokią sumą ir į kokį jūsų pasirinktą III pakopos fondą jis galėtų nukreipti.

Be to, įmokos į III pensijų pakopos fondą neprivalo būti reguliarios – galite su darbdaviu sutarti, kad jis pervestų ketvirtiniams ar metiniams priedams skirtą atlygio dalį. Tokiu atveju taip pat galite gauti didesnę naudą nei dalį šios premijos pervesdami patys, nes jūsų fondo sąskaitą pasieks didesnė pinigų suma.

5 žingsnis: atsidėkite dalį neplanuotų pajamų

Neplanuotos pajamos, tokios, kaip premijos už pasiektus rezultatus ar vadinamasis tryliktas atlyginimas, gali būti puiki proga patenkinti ne tik dabartinius poreikius, bet ir pasirūpinti geriau finansiškai aprūpinta ateitimi.

Nustatykite taisyklę, kad, pavyzdžiui, 20 proc. neplanuotų pajamų kiekvieną kartą skiriate į savo III pensijų pakopos fondą. Kaupdami III pensijų pakopoje galite bet kada pervesti didesnę vienkartinę įmoką ir taip greičiau pasiekti savo tikslą ar sukaupti dar didesnę sumą savo ateičiai.

Kiek turėtumėte sukaupti?

Paskaičiuoti, kokios pensijos galite tikėtis ir kiek gali reikėti papildomai sukaupti iki norimo dydžio pajamų senatvėje, galite pasinaudoję „Sodros“ sukurta skaičiuokle

„Swedbank“ primena, kad finansiškai ruoštis savo didžiausioms gyvenimo atostogoms reikia iš anksto. Pasirūpinkite kaupimu jau dabar, kad ateityje galėtumėte įgyvendinti savo svajones: www.swedbank.lt/atostogos

Daugiau apie „Swedbank“ projektą „Didžiausios gyvenimo atostogos“ skaitykite čia